নিরাপদ ও নির্দিষ্ট মুনাফার জন্য সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর সঞ্চয় এবং ব্যাংকের এফডিআর বাংলাদেশের অন্যতম জনপ্রিয় মাধ্যম। বর্তমানে সঞ্চয়পত্রে সর্বোচ্চ ১১.৯৮%, ডাকঘর সঞ্চয়ে ১১.৮২% এবং ব্যাংকের এফডিআরে ৮.২৫% থেকে ৮.৫০% পর্যন্ত সুদ বা মুনাফা মিলছে। সর্বোচ্চ মুনাফা এবং অর্থের নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে কোন মাধ্যমে বিনিয়োগ করা শ্রেয়, তা বিস্তারিত নিচে আলোচনা করা হলো।
অতিরিক্ত জমানো অর্থ কোন মাধ্যমে বিনিয়োগ করলে সবচেয়ে বেশি মুনাফা পাওয়া যাবে, তা নিয়ে সাধারণ মানুষের আগ্রহের শেষ নেই। সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর সঞ্চয়, ব্যাংকের স্থায়ী আমানত (এফডিআর) কিংবা শেয়ারবাজার—প্রতিটি মাধ্যমেই রয়েছে আলাদা সুবিধা ও সীমাবদ্ধতা। তবে বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় শুধু সর্বোচ্চ মুনাফার হার বিবেচনা করলেই চলবে না; বরং অর্থের নিরাপত্তা, বিনিয়োগের মেয়াদ, ঝুঁকি এবং জরুরি প্রয়োজনে অর্থ তুলে নেওয়ার সুযোগ বা নগদায়নের বিষয়গুলোও সমানভাবে গুরুত্ব দিতে হবে।
নিরাপদ বিনিয়োগের পাশাপাশি নির্দিষ্ট হারে আকর্ষণীয় মুনাফা পাওয়ার সুযোগ থাকায় সঞ্চয়পত্রের প্রতি মানুষের ঝোঁক বরাবরই বেশি। বর্তমান নীতিমালা অনুযায়ী, বিভিন্ন ধরনের সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগ করে ১১.৭৭ শতাংশ থেকে ১১.৯৮ শতাংশ পর্যন্ত মুনাফা পাওয়া যাচ্ছে।
ধরনের বৈচিত্র্য: দেশে পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র, পরিবার সঞ্চয়পত্র ও পেনশনার সঞ্চয়পত্র চালু রয়েছে।
শর্ত ও কর: প্রতিটি কর্মসূচিতে বিনিয়োগের জন্য নির্দিষ্ট যোগ্যতা ও অর্থের সর্বোচ্চ সীমা নির্ধারিত আছে। এছাড়া প্রাপ্ত মুনাফার ওপর প্রযোজ্য করের বিষয়টিও হিসাবের মধ্যে রাখতে হবে।
সঞ্চয়পত্রের পাশাপাশি ডাকঘর সঞ্চয় ব্যাংকের তিন বছর মেয়াদি হিসাবে বিনিয়োগ করেও ভালো মুনাফা পাওয়ার সুযোগ রয়েছে।
স্নাতক মুনাফা হার: ৭ লাখ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগে প্রথম বছর শেষে মুনাফার হার ১০.৬৫%, দ্বিতীয় বছর শেষে ১১.২২% এবং তিন বছর পূর্ণ হলে মুনাফা দাঁড়ায় ১১.৮২%।
অন্যদিকে, ৭ লাখ ৫০ হাজার ১ টাকা বা তার বেশি অর্থ বিনিয়োগ করলে প্রথম, দ্বিতীয় ও তৃতীয় বছর শেষে মুনাফার হার যথাক্রমে ১০.৬০%, ১১.১৬% এবং ১১.৭৭%। সাধারণ ডাকঘর সঞ্চয় হিসাবে সুদের হার ৭.৫০%। এসব বিনিয়োগ থেকে পাওয়া মুনাফার ওপরও উৎসে কর প্রযোজ্য।
ব্যাঙ্কের স্থায়ী আমানত বা এফডিআরও একটি জনপ্রিয় মাধ্যম। এতে ১ মাস থেকে শুরু করে ১ বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য অর্থ জমা রাখা যায়।
বর্তমানে বিভিন্ন ব্যাংকের ১ বছর বা তার বেশি মেয়াদি স্থায়ী আমানতে ৮.২৫% থেকে ৮.৫০% পর্যন্ত সুদ পাওয়া যাচ্ছে।
তবে সব ব্যাংক একই হারে সুদ দেয় না। তাই এফডিআর খোলার আগে কয়েকটি ব্যাংকের সুদের হার, মেয়াদ ও শর্ত যাচাই করা জরুরি। শুধু বেশি সুদ দেখে ব্যাংক নির্বাচন না করে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের আর্থিক স্বাস্থ্য এবং আমানত ফেরত দেওয়ার সক্ষমতা যাচাই করাও বুদ্ধিমানের কাজ হবে।
সঞ্চয়পত্র ও ব্যাংক আমানতের বাইরে সরকারি ট্রেজারি বিল এবং বন্ডেও অর্থ বিনিয়োগের সুযোগ রয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, এসব সরকারি ঋণপত্রের সুদের হার ৮.১৮% থেকে ৯.৩৮% এর মধ্যে রয়েছে। ট্রেজারি বিল স্বল্পমেয়াদি এবং বন্ড তুলনামূলক দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের মাধ্যম। তবে মেয়াদপূর্তির আগে এগুলো ভাঙাতে গেলে বাজারদরের কারণে মুনাফা কমে যেতে পারে বা লোকসান হতে পারে।
দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ বাড়াতে চাইলে শেয়ারবাজার ও জমিতে বিনিয়োগ বিবেচনা করা যায়। শেয়ারবাজারে ভালো কোম্পানির শেয়ার থেকে যেমন বেশি মুনাফা পাওয়ার সুযোগ রয়েছে, তেমনি বাজারের ওঠানামায় মূলধন হারানোর ঝুঁকিও থাকে। অন্যদিকে, জমিতে দীর্ঘমেয়াদে ভালো রিটার্ন মিললেও প্রাথমিক বিনিয়োগ অনেক বেশি এবং জরুরি প্রয়োজনে তাৎক্ষণিকভাবে জমি বিক্রি করে নগদ টাকা পাওয়া কঠিন।
জরুরি তহবিল আলাদা রাখুন: জরুরি প্রয়োজনে যেকোনো সময় কাজে লাগতে পারে এমন অর্থ দীর্ঘমেয়াদে কোনো খতিয়ানে আটকে রাখা উচিত নয়।
বিনিয়োগ diversify করুন: সব সঞ্চয় একটিমাত্র খাতে না রেখে সঞ্চয়পত্র, এফডিআর বা অন্যান্য মাধ্যমে ভাগ করে রাখলে ঝুঁকি অনেক কমে যায়।
সার্বিক মূল্যায়ন: নির্দিষ্ট হারে সর্বোচ্চ মুনাফা পাওয়ার দিক থেকে সঞ্চয়পত্র ও ডাকঘরের মেয়াদি সঞ্চয় এগিয়ে রয়েছে। ব্যাংকের এফডিআরে মুনাফা কিছুটা কম হলেও ব্যাংক ও মেয়াদ বেছে নেওয়ার নমনীয়তা বেশি থাকে। তাই সর্বোচ্চ মুনাফার পাশাপাশি অর্থের নিরাপত্তা ও ব্যক্তিগত আর্থিক লক্ষ্যকে প্রাধান্য দিয়ে সিদ্ধান্ত নিন।
